近日，楼市迎来了一颗重磅炸弹。

银保监会、住房和城乡建设部、中国人民银行三部门联合发布通知，要求防止“经营贷”违规流入房地产领域。

“房住不炒”从来就不是说说而已，而是要动真格，配套政策一个接一个，堵死炒房的路子。

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三部门发文，严查经营贷流向

3月26日，中国银行保险监督管理委员会网站发布了《中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅、关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》。

▲三部门联合发文

这份文件，主要是针对近期一些企业和个人违规将经营用途贷款投向房地产领域的情况，提出了几项要求。

文件很长，葱哥整理了几个重点。

①严查经营贷借款人资质。杜绝空壳公司获取经营贷，尤其是成立时间、股权受让时间、持有被抵押房产时间等短于1年的企业，其借款人资质要严格审核。

②对经营贷需求进行穿透性、实质性审核。密切关注借款人第一还款来源，钱从哪来，是不是属于经营贷，每一笔钱都要仔细审查。确保经营贷只用于企业运作。

③强化贷中贷后管理。只要一发现有经营贷违规挪用于房地产领域，不仅要收回贷款，而且还要追究法律责任。

④制定中介机构黑白名单。对于帮助借款人违规套用经营贷的中介机构，直接“拉黑”处理。总之，就是要堵住借经营贷炒房的口子。

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你的钱，要证明是“你的钱”

总的看来，这个新政策主要针对的是经营贷。

曾经，经营贷的出发点是好的，为了扶持小微企业发展，经营贷的利率很低，甚至有些城市还会推出贴息政策。比如深圳，贴息期间经营贷利率甚至降到1.9%左右，远低于正常情况下5%-6%的房贷利率。

但这样反而被炒房客钻了空子。一些人正是用房抵经营贷的方式，低成本、高杠杆炒房。

不过，新出台的政策，也有一定“副作用”。比如，很多正常的买房刚需，贷款审查更严了。

为了严查经营贷的流向，避免违规进入房地产市场，购房者的资金、流水也都要仔细审查。也就是说，你要证明你的钱是“你的钱”。

日前，这份四大行的购房首付款来源查询细则，大多要求80%首付款来源须为家庭自有资金，而且需要核实为“合理收入”，借款也仅限于父母、子女等直系亲属。▲四大行购房首付款查询细则（来源：网络）拿来买房的钱，必须要有近半年的流水、账户余额等作为证明。

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南宁呢？“更严格了”

也许有人会问了，一定要直系亲属借的钱才能通过审核吗？

如果平常多是用的现金，又怎样才能证明钱是合法收入呢？

根据这些问题，葱哥咨询了南宁部分银行的工作人员。

中行：对首付款的来源审核较严，如果是向非直系亲属借钱，想要通过银行审核会有一定的难度。但如果购房者平常多是现金交易，只要能定期存款，也能通过银行审核。

工行：个人借款必须是父母、子女等直系亲属，而且每一笔个人款项都要提供相关证明。

农行：政策稍微宽松一些，主要审核个人及向亲属借的钱是否为合法收入，能够提供相关证明等，信用良好，程序合法即可放贷。

桂林银行：如果是向亲属或朋友借款，他们前半年内不能有经营贷记录，家庭自有资金的持有比例，则依据各地情况具体来定。

可以看得出来，每个银行的政策松紧程度不尽相同，但在审查环节都比较严格，最终目的还是为了防止经营贷、消费贷等违规流入房地产市场。

葱哥也咨询不少身边的置业顾问，房贷收紧是事实，整个放贷的周期拉长。不仅如此，当下南宁的房贷利率较此前也在加码，多重利剑之下，炒房客的空间进一步受挤压。

▲南宁首套房、二套房贷利率全线破6，居全国前列（来源：新浪乐居）

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炒房客要哭了

说到底，这次发布的新政，主要还是为了打击炒房行为。

用一位业内人士的话说，就是“猛药去疴”，为了抑制信贷资金脱实向虚。

当然，这不可避免地会伤到一部分刚需购房者。由于受到部分银行房贷政策的限制，“掏空六个钱包”买房的途径不一定能实现，甚至购房周期会更长。

不过，这一招对炒房客堪称“釜底抽薪”。资金来源被严加监管，不仅很难再通过金融杠杆流入楼市，而且此前违规操作获得的贷款，也有可能被追回。

葱哥曾看到，有炒房客能以极低的首付比例（甚至不超过10%）买到学区房、地铁房，后又轻松转手套利。但屠刀落下，对漏洞进行打补丁，今后或许很难再见到这样扰乱市场的现象了。

毕竟，真正伤害刚需的，其实是炒房客们。

作者：令狐葱  

责任编辑：水月