听说,南宁不查首付来源了?假的!

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很多扒友近日不约而同地找扒哥询问:现在买房,南宁银行不查首付来源了吗?
毕竟,如果不查首付来源,意味着买房环境进一步宽松,对于购房者将是一大利好。
有人拍手叫好,有人难以置信,一时之间众说纷纭。
那么事情真相究竟如何?阿寻经过一番调查,找到了答案。
听说,南宁不查首付来源了?假的!
不查首付来源?假的!
上周,朋友圈里,各大房产销售疯狂刷屏,宣称“不查首付来源”。
针对“南宁查不查首付来源”此类问题我辗转询问了中介、置业顾问以及银行相关人士,他们均予以否定。
先看看,市场前线人员的说法。
某中介表示,目前仍要查首付来源,而且未听闻相关政策出台。但审批的确“松了些”,放款比较快。
某置业顾问对此问题则一脸茫然,他说:“最近不查首付来源传得沸沸扬扬,但真实情况我不太懂,具体情况要咨询银行”。
再看看,南宁9大银行的回复。
中信:首付出自本人的卡不查,月供四五千,可免流水;
建行:首付来源仍要查,但审批相对提速;
交行:首付来源父母的不用查,收入、流水需要月供的2倍;
招商:首付来源要查,首付贷之类不被允许,贷款100万元以下不用强制提供流水;
中行:首付查询以及流水等标准一直没变,谈不上更松或更严;
农行:首付来源出自直系亲属的不查,流水可正负20%;
广发:首付来源依然要查;
邮政:首付来源仍要查询,但合作的楼盘比较少;
光大:首付来源要查,按照标准执行。
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▲四大行首付来源查询细则
换言之,南宁首付来源还是要查的,自有资金或直系亲属提供仍为最优解。
当然,也可以看得出来没那么严苛了。
2021年3月26日,中国银行保险监督管理委员会网站发布《关于防止经营贷用途贷款违规流入房地产领域的通知》,开始严打经营贷违规流入房地产。
随后,四大行发布首期款来源查询细则,也就是严查首付来源的开始。
彼时,甚至需要人们证明“我妈的钱是我妈的钱”(点击回顾)。
如今这类情况或一去不复返。而且“流水”方面,部分银行更为宽松,符合一定条件,或能免流水。
可见,南宁不查首付来源,确为假消息。
 

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首付来源,该查还要查
或许你会问:首付资金追溯环节有些许放宽,未来会不会真不查来源?
阿寻认为,可能性微乎其微。
诚然,楼市本身需要调整,现在适度松绑,本意是为了纠偏。
但决不是扔掉监管的“绳子”,放任经营贷、首付贷等资金流入楼市,重走大水漫灌的老路。
如此一来,有悖“房住不炒”的初衷。
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▲去年3月严防经营贷流入楼市
往更深层次来看,银行查首付来源,何尝不是出于对购房者的一种保护。毕竟,高杠杆上车不可取。
最新数据显示,2021年三季度,我国住户部门杠杆率为62.1%。(注:居民杠杆率=住户贷款余额/GDP)
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▲全国住户部门杠杆率维持水平不低(易居研究院)
根据《全球金融稳定报告》出台标准可知:当住户部门杠杆率低于10%时,该国的债务增加将有利于经济增长;当住户部门杠杆率高于30%时,该国中期经济增长将会受到影响;而当住户部门杠杆率超过65%时,将会影响到金融稳定。
目前,国内住户部门杠杆率略低于国际平均水平(79.0%),但高于新兴市场经济体平均水平(52.8%)。
有媒体曾指出,2020年末,中国63.19万亿个人贷款中,个人住房贷款余额为34.44万亿,占个人贷款的54.5%。即个人贷款中一半以上是房贷。
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▲调控之后,全国居民购房杠杆率持续下调(易居研究院)
再看看南宁的情况。
2019年是南宁楼市相对疯狂的时候。当年南宁的房价收入比为8.9,杠杆率为310%。
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▲2006-2020年南宁住宅成交与人口增量情况(克而瑞地产研究)
以房价收入比合理区间上限7和全国平均杠杆率150%为参考,南宁属于高房价收入比、高杠杆率城市。
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▲2019年南宁楼市相对疯狂(克而瑞)
但相对而言,南宁的房价收入比又没那么高,比不上深圳、北京等一线城市。在南宁,六个钱包或垫垫脚就能上车,比较友好。
可其杠杆率以及负债率,却位于全国前列。这意味着,未来进一步加杠杆的空间有限。
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▲2019年,南宁杠杆率、负债率位于全国前列
当然,这仅是短期数据,不代表现在,但我们还需警惕高杠杆、高负债买房。
 

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房贷利率又降了!
不可否认,目前信贷松绑信号明显,且南宁房贷利率又降了。
据阿寻不完全统计,南宁首套房贷利率维持在“5”字头,其中多数银行首套为5.8%,二套为6%。
此次咨询过程中,广发房贷利率相对更友好,首套5.75%、二套5.95%。
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▲南宁房贷利率下调(仅供参考)
有知情人士爆料,如果购买广发相关产品,首套房贷利率甚至能降至5.45%。
对比1月26日的调查数据可知,短短不过2个月时间,南宁房贷利率普降0.15%。
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▲1月南宁房贷利率
以总价100万的房子来说,每月月供能少70元,省下一顿火锅的钱。
而且,这仅仅是开始。不排除未来南宁房贷利率还将持续下调
据了解,南宁各银行近期放款速度也明显加快,一切都朝着金融环境更加宽松的方向而去。

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谁能享受下调福利?
那么,问题来了。
南宁房贷利率持续下调,谁能享受利好?
分几种情况分析。
已知,房贷利率=5年期LPR+加点。
目前,5年期LPR为4.6%,至于加点数值,则是根据每个银行的情况而定。
它随时可能上下浮动,你什么时候买房,以当时所签的房贷利率为准。
一旦签了合同,表示加点已固定,直至这笔房贷偿还完毕为止都保持不变,就算以后银行加点下调,也与你无关。
说白了,房贷利率上下浮动,只会影响没买房或者正准备买房的人。而已经在还贷款的,还不如指望5年期LPR下调。
①如果你选择的是固定利率,则变动与你无关;
②如果你签的是LPR浮动利率,且选择的是以每年1月1日为重新定价日,则房贷利率以上年12月份的5年期LPR为基准;
1月20日下调的5年期LPR,你今年是无福消受,要等到明年才得。
③如果你签的是LPR浮动利率,且选择以贷款发放日的每年对月对日为重定价日;
举个例子,倘若你的房贷利率重新定价日为每年的2月1日,则你的房贷利率为:2022年1月发布的5年期LPR4.6%+点数。
所以,已买房的别太高潮,今年打算入手的不妨蹲一波,买房时机很不错。
当下楼市政策频频吹暖风,公积金最高可贷70万,二套首付比例下降,房贷利率持续下调.......整体购房环境相对友好。
而且,楼市“价格战”仍然持续,靓货不断,或能更低成本上车,何乐而不为呢?
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作者|李寻欢
编辑|令狐葱
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