南宁公积金最高能贷70万,但想说爱你不容易!

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下周二(3月1日),南宁公积金新政就要如约上线了。

首套最高可贷70万,二套首付比例下调30%......公积金新政来势汹汹,看起来很香。

但有不少扒友隐隐担心:新政实施后,贷款额度会不会更低?

讲真,这种可能性很大。

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首套想贷满70万,有多难?

一开始,南宁市公积金新政就“亮明牌”。

根据公开信息显示,本市的公积金贷款额度计算公式为:

贷款额度=借款申请人公积金缴存余额×缴存余额倍数×缴存时间系数×风险防控系数

这当中,缴存余额倍数固定,为10倍。

而风险防控系数,则根据申请贷款时南宁公积金中心的资金运用率确定。即,贷款余额占公积金缴存余额的比率。

目前,南宁公积金中心的风险防控系数为1。

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▲南宁市公积金风险防控标准

也就是说,公式中的缴存余额倍数、风险防控系数,基本上算是固定值。个人所能操控的变量,仅有缴存余额和缴存时间系数。

先看看缴存时间系数。

想要达到时间系数最高值1.5,需要5年;时间系数为1.2,则需要3年。

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▲缴存时间系数

需注意的是,这个缴存时间的积累,要满足“连续”、“正常”条件,一旦中途断缴,则被视为“不稳定”,基本上要重头再来。

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▲千万别中途断缴

如此一来,我们不妨假设一个极为理想的情况。即,缴存余额倍数10、缴存时间系数1.5、风险防控系数1。

想要贷满首套70万额度,公积金缴存余额究竟要达到多少?

我简单算了一下,极为理想情况下,个人公积金缴存余额需达到约4.67万。

即,个人公积金缴存余额=贷款额度(最高70万)/缴存余额倍数(10)×缴存时间系数(1.5)×风险防控系数(1.0)≈46666.7元。

再看一个具体案例。

张某是事业单位普通职工,名下无房,已连续缴存公积金5年以上,其双边公积金月缴存额为976元,目前公积金账上余额为30800元。

如果他近期打算用公积金买首套房,则根据新政的贷款额度计算公式来说。
其公积金贷款额度=缴存余额(30800)×缴存余额倍数(10)×缴存时间系数(1.5)×风险防控系数(1),大概为46.2万。
如果他想贷到最高额度(70万),根据现在的公积金攒钱速度,即一年11712元,在风险防控系数还为1的情况下,他大概还需要1年半左右的时间。
如果以家庭为单位,夫妻双方均有市直公积金的情况下,可以分别独立计算贷款额度再合并加总。
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▲配偶额度相加

说直白点,想要获得更高额度的公积金贷,基本要做好以年为单位的打算,而且公积金账户上余额至少要好几万。

而且,夫妻双方都有市直公积金,会相对更容易些。

如果因缴纳额度低,曾于去年提取公积金的也不用太慌,新政自3月1日起实施,有效期5年,或许还能赶上东风。

不过,并不排除,到时候政策就变了。

可见,首套想要贷满70万,相当不容易。

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每年取公积金的我哭了

有一说一,得知新政贷款额度真相的我,“眼泪掉了下来”。

旧版的南宁公积金贷款额度与月缴存额直接挂钩,缴纳的越多,越有可能取得更高额度。

而且,它与账上余额多少捆绑并不深,即使提取也影响不大。

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▲之前的贷款公式

所以,不少人每年都会提取公积金来用。

统计显示,2021年市直公积金缴存额121.38亿,同比增长14.64%;而全年市直公积金提取额84.13亿元,同比增长0.79%。

还有个数据也很有意思。去年市直仅为9335户发放公积金贷款,但整个南宁商品住宅成交套数为55519套。
假如全都是买新房的话,公积金贷买房占比仅为16.8%,市场份额并不高。

如今,公积金新政摇身一变,把公积金余额提升至无比重要的位置,的确“误伤”一波每年取公积金的人。

为何如此?

根源还在于,南宁市公积金重点支持对象变了。

官方的说法是,旧规对中低收入家庭不够友好,而新政将重点支持月缴存额度不高、但缴存金额稳定、缴存时间较长的中低收入的职工及家庭。

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▲重点支持对象变了

其出发点,可谓是用心良苦。

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公积金是否更鸡肋了?

此次南宁公积金细则出台后,不少人大呼“鸡肋”。

公积金贷款的受众面本就不高,而且贷款额度在算法、系数等方面设了诸多限制,因此真正能满足贷满70万的人并不多。

但其实,对比国内很多城市,南宁的公积金政策,是相对比较方便的。

比如,南宁市直公积金与广西区直公积金一样,可以办理商转公免自筹业务。

何谓商转公免自筹?简单来说,就是不用自己筹钱结清商贷贷款,即可办理房屋解押。

目前南宁市直公积金,有8家银行支持免自筹商转公,分别是建设银行、农业银行、工商银行、交通银行、中国银行、招商银行、北部湾银行、中信银行。

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▲南宁市直公积金共有8家银行支持商转公(南宁住房公积金管理中心)

不过仅限于同行之间,暂不支持跨行办理。

另外,阿寻向南宁市公积金管理中心了解到,如果是申请纯公积金贷,南宁市直公积金不用查询首付款来源,更看重征信。

相比商贷,公积金贷款依然是相对“友好”的。

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▲公积金贷相比商贷依然更“香”

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回暖信号明显,锁定真刚需

其实,南宁并非首个将公积金贷款额度与账户余额挂钩的城市。

比如,成都、烟台等城市,早些年已相继实施。

虽然从实际执行层面上来说,它对楼市刺激有限,真正符合条件的人并不多。

再加上,公积金贷款上限并不高,可覆盖的房源有限。

但不可否认,它对提振市场信心的作用更大,释放回暖信号明显,整个市场接下来将趋于宽松。

最为关键的是,南宁公积金新政的真实用意,也跃然纸上。

其初衷旨在保护缴纳额度不高,但稳定、缴纳时间长的真刚需客群。

所以,如果你想用公积金买房,从现在开始,别瞎提取了,好好攒着。

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作者|李寻欢 阮小六
编辑|令狐葱
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